如何确定合理的投保额度？值得一读

保险合同是基于经济原理,在风险概率的基础上界定保险公司和保险消费者之间经济关系的法律合同,每一份保险合同都和金钱息息相关。平时保险消费者交给保险公司的钱叫作保险费(简称“保费”);难时(或达到理赔标准时),保险公司交给保险消费者的钱叫作保险金额(简称“保额”)。

财产保险的保额不会超过该财产的最大价值,而且这个数字很容易用发票或财务报表来衡量。而人身保险关乎自然人的生命、身体和健康,这个数字低则几千元,高则亿万元,故而人身保险保额具有很大的变化范围。这个数字的大小由将来的经济责任大小以及对保费的负担能力这两大因素综合决定。被保险人出险后,保险公司支付受益人的是经济层面的补偿(保险消费者再通过这笔金钱去交换、得到自己需要的商品和服务)。

所以,在确定人身保险的保额时,应先给被保险人定好位,也就是要弄清楚其在家庭(或单位)中的地位、作用、经济贡献、经济责任等情况。

然后,据此估计出其应承担的职责有多大,从而可以确定被保险人的保险需求额度(分为养老费用、医疗费用、生活费用、子女教育费用等几项),再减去被保险人目前已有的保险额度(包含但不限于社会保险、单位提供的保险和其他商业保险等)以及自己可以承担的额度(储蓄、投资所得、亲友捐助等),即可得出应该由商业保险来补充的保险额度。

根据人生阶段的不同,此数字会有一些微小的调整。按照这种方式估测出来的保额数字是准确且个性化的,根据这个标准来投保,就既可以得到充分的保障,又可以避免资金匹配错位,一举两得。

当然,购买保险应该量力而行,因为保险费的交纳具有连续性和一定的强制性。虽然保险公司不能以诉讼等强制的方式要求投保人交纳保险费,但如果投保人不能在交费期内及时交纳保险费,那么其保单就可能会失效。

不管是出于什么原因,停交保费对保险消费者来说是相当不利的。所以,购买保险时,不但要选择合适的保险品种,还要考虑自己的经济承受能力,确保自己能持续履行交纳保费的义务。投保人购买保险后,如果因为各种变故而无力支付保费,可以根据自己的实际情况,考虑用减少保额或缩短交费期限的办法来让自己的保单先度过眼下的危机。在万不得已时再选择退保,毕竟退保的损失是蛮多的。

下面,逐一分析和探讨一下6类常见保险额度的问题。

生存金保险

(如养老金和教育金等)

购买商业养老险都是为了提前锁定将来的高品质养老生活。此时往往将社会养老保险、个人投资、企业年金和养老年金保险按一定的比例进行有效组合,确保将来过上安乐无忧的晚年生活,但以不会影响现今的生活。

一份好的商业养老保险计划可以让被保险人退休时的养老金替代率不低于其他民众的替代率。换句话说,被保险人退休每月生活所需生活费的金额减去社会保险可提供的年月退休金之间的差额,就是商业养老金的保障目标。这个养老金差额可以用一个商业生存金产品一次性规划好,也可以分几年、几个批次逐步规划好。

比如,Liliam小姐退休时所需的每月生活金为9500元,按照目前的社会保险交纳情况,届时社会保险可以为Liliam提供的养老金为每月4850元左右,那么她的养老金差额就是4650元/月。所以,Liliam小姐购买商业养老金保险时,其保额就应该设为每月4650元左右。

从统计规律来说,下列家庭需要重点加强养老金的准备:自由职业者、收入波动较大者、吃青春饭者、高级家政、模特、同声传译者、画家、旅行家、未来生意呈下降趋势的企业主、单亲家庭、丁克家庭、老夫少妻家庭以及父母与子女年龄差距较大的家庭等。

重大疾病保险

重大疾病保险的额度需要涵盖3个方面:

①治疗期间医疗费用的有效补充(比如自费药、社保外用药、进口药、进口器材和自理项目部分);

②治疗后期费用补偿(比如特定营养费、康复费和护理费用等主观性较强、可浮动性开支);

③因病休假产生的损失(如失业、交通费、因陪伴病人而减少的收入,乃至于因此增加的家政费、保姆费等)。

假如对保险消费者Sam来说,以上3个方面的额度计算下来分别为23万元、9万元、12万元,那么累计起来的44万元,就是Sam所需购买重大疾病保险的最低保额。

重大疾病保险的赔付分定额给付型和限额报销型两种,都涉及理赔额度的问题。所以,重大疾病保险的保额应该考虑以上几个因素,还要根据被保险人的收入状况和费用预算来综合衡量,寻找一个平衡点。可以参照以下公式:

重大疾病的最佳保额=社会平均重疾治疗费-社会保险报销额度×50%+康复费+营养费+48个月的保姆费+36个月的个人实际工资收入

30万～150万元的保额是值得借鉴的数字。如果您非常喜欢消费型的重大疾病保险解决方案,还可以选择抗癌公社等“互助众保组织”。

每日住院补贴金

一旦要住院治疗,就会有很多天不能上班,而“每日住院补贴金”可以弥补被保险人住院期间的误工损失。这个数额与其日均收入持平,具体计算方式是用一年的总收入(月薪、福利加年终奖)除以12个月,再除以21.75天(这是一个非常个性化的参考数额),具体额度可以上下浮动。这笔资金可专门作补贴生活之用,亦可涵盖住院期间的饮食费、护工护理费、特别营养费等。

身故身价保险额度

顾名思义,身故身价保险是为了应对突如其来的身故风险。一旦被保险人死亡,受益人将得到一大笔现金用于安心生活。

身故保险的保额必须大于下列几项之和:所有负债总额(房贷、车贷、私人借贷等)+老人赡养费(至少保障所有老人到80岁,包括生活费、医疗费等)+子女抚养费(最好抚养子女到25岁左右,包括学费、生活费、辅导培训费等)+家庭生活开销(以未来5～10年为限)。

另外,身故保险保额可以分为因意外而身故的保额和因疾病而身故的保额两大部分。上述计算方法虽然准确,但项目很多,稍微有些复杂,一般可以借鉴著名的“双十定律”来解决:用年收入10%的保费预算,买到10倍年收入的保障额度。一般来说,保障类保费支出对年收入的占比为8%～12%为宜。如果是纯粹的消费型产品,这一比例为4%～6%则比较适宜;再加上年金类储蓄返还型功能,该比例可以上升到10%～30%左右。

有投资功能的保险

相对于传统产品,分红型保险、万能型保险、投资连接保险等具有投资功能的保险的保费开支要高出不少,适合具有较高收入的群体购买,同时对于追求较长期而稳定投资回报的忙碌群体也是不错的选择,是给孩子、老人的长期经济安排。

但现金周转暂时紧张的群体不太适合购买具有投资功能的保险产品,因为他们首先要解决的是保障功能,而非投资功能。相同的经济支出,如果购买投资类保险产品的话,所获得的保障额度肯定相对少一些;如果购买传统产品,所获得的保障额度就会高一些。所以,在很多现金流并不宽裕的家庭当中,如果第一份保单就是具有投资功能的新型保险而不是保障保险,就会显得另类、异常、非主流。

在可支出的费用不会再增加时,重点购买单一保障功能的产品比购买带有多种保障功能的“多合一”产品所获得的保险额度肯定要高!单一保障功能的保险产品就像靶向药,指哪儿打哪儿,简单有效!集多种保障功能于一身的保险就像万金油,似乎打哪儿都可以,但实际上其每一类保障都只能点到为止,是不足够的。

下列3种人士比较适合长期购买并持有投资连接保险和万能型保险。

(1)专注于自己的事业而没有时间顾及投资的精英人士。作为一种新的投资渠道,投资连接保险既能让保险消费者安心保障,又能帮助保险消费者投资理财,安全性较高,而长期的收益率也同样不容小视。

(2)父母为孩子投保。用投资连接保险代替传统教育金保险,为孩子储备教育金、婚嫁金也是一种不错的选择,可以和银行储蓄、基金投资相媲美。

(3)事业和家庭的顶梁柱式的关键人物。利用投资连接保险可以持续调整保额的特性,在经济压力较大的状况下,可以提高保险消费者的保额;等高压状况减轻之后、养老需求提高之时,可以降低保额,提高投资比例,享受它们的投资收益。

资产传承类保险

此类保险非常具有个性化特征,也非常复杂,但是总体上有下列特征:①较高的资产额;②家族传承属性;③保密性;④安全性。