保险公司：就怕友商抢单

有一只“山竹”腾空出海,直奔中国。

登陆姿势,甚是恐怖,以摧枯拉朽之势,摧毁一切。

2018年9月7日20时,台风“山竹”在西北太平洋洋面上生成,于9月16日夜间登陆广东西部至海南岛东北部一带沿海,登陆时强度为强台风或超强台风级(14～16级)。最大风力17级以上。

17级是什么概念呢?台风等级最高是18级,这样你可以体会一下“山竹”有多可怕了吧。

据广东省民政厅报告,截至9月17日8时,“山竹”台风造成深圳、珠海、江门、湛江、阳江等14个市紧急避险转移和安置95.1万人,4人因灾死亡(广州3人因树木倒压所致,东莞1人因构筑物倒塌所致)。具体灾情仍在进一步核查统计中。

广西民政厅救灾处9月17日上午10时统计,台风灾害造成受灾人口6.94万人,紧急转移安置4.5万人;农作物受灾面积2.5千公顷,其中成灾0.62千公顷,绝收0.04千公顷;倒塌房屋29户43间。直接经济损失1291万元人民币,其中农业损失975万元。

《菲律宾商报》9月16日报道,在接受菲律宾GMA无线广播电台的采访时,伊道银社长巴兰丹说,已证实有43人死亡,当中33人已经被确认了身份。另外30人失踪,还有另外7人据报受伤。

面对这种情况,各保险公司纷纷启动理赔应急预案。

平安财险开通了快捷理赔通道,免除气象证明、事故证明,提前调度救援资源,做好拖车、修理厂等第三方救灾资源的储备,为客户提供免费道路救援等服务。同时,针对水淹车重灾区域,派专人现场设置服务点,接收客户理赔咨询,并做好后续理赔指引服务。

新华保险表示,针对事故中出险的客户,提供免保单理赔服务;因事故出险需紧急救治的客户,公司不再限制就诊医院范围;遵照客户及家属意愿,以其接受的时间和方式及时支付理赔款。

人保健康表示,所有事故中出险的客户,提供医疗费票据及病历资料即可赔付;客户若因意外事故导致残疾,经医院明确诊断,符合合同约定的意外残疾给付条件的,可直接按合同约定理赔,不再另行鉴定。

华夏保险推出“7×24小时”受理报案咨询、取消定点医院限制、取消自费药限制、取消住院延期申请手续等应急举措,竭力降低因台风灾害可能造成的人身、财产损失。

人保财险宣布简化小额赔案索赔程序,工作人员上门理赔、主动服务,特别是涉及民生的车险、综合治安险、民生保险、家财险等,总公司将充分给予基层公司权限,及时完成赔付。启动大灾赔付资金保障机制,取消分公司赔款预先申请和预算控制机制,抽调充足赔付资金保证大灾理赔。

保险公司纷纷积极应对灾情,并一致简化流程,一心救灾,这确实值得肯定,但是灾情发生必然导致理赔数额增加,这对于保险公司来说难道不是一个大挑战吗?保险公司热心程度俨然如救灾部门,背后的原因是什么呢?

“这种时候正是宣传推广的好时机呢”,一位保险行业从业人员张飞(化名)对时间财经表示,通过理赔进行宣传比其他任何宣传都有效。另一位友邦保险前高管刘方(化名)也对时间财经确认,灾难发生时,正是保险公司提升服务,树立品牌的好时机。

同时刘方还强调,理赔是不会放松的,一定是外松内紧。

保险公司看似免去了很多理赔条件,但查勘定损等理赔过程绝对非常谨慎,因为这涉及到一大笔资金,同时也涉及到一个家庭的生活,理赔一切都将以合同为准绳。

“市场经济是法制经济,如果不符合条件即使你着了再大的灾,家破人亡也不会理赔;如果讲人情可能会给一点安慰性补足,但不会理赔全部的。”张飞对时间财经说。

关键的一招是,一如台风“山竹”的来临是早有预告的,这时保险公司会对大的客户进行联系,派专人去督促做好防范工作,然后签字确认。如果在做好预防的前提下,灾难还是造成了损失,那么保险公司会赔的。可如果保险公司给的整改方案并未得到完整执行,那么出了问题保险公司是不会管的。

可无论如何,当一个灾害降临时,理赔数额必然骤然增加,确实会有保险公司因巨额理赔而业绩骤降。最典型的案例是天津爆炸事件。

2015年8月12日晚,天津滨海新区瑞海公司危险品仓库发生爆炸。国机汽车仓库存有公司车辆6500余辆,货值约30亿元,而这些车辆均已投保,投保公司为中国大地财产保险股份有限公司天津分公司(简称“大地保险”)。

最终,大地保险总计赔付17.3亿元人民币,几乎是大地保险近五年的利润总和。

但是大部分保险人看到的确实硬币的另一面——灾难过后,买保险的人也会增加,前期的理赔亏空大部分可由后期的险单增加而弥补上。此外,刘方还透露,保险有各种门道,保费收入不应全部计入当期利润,通过合理的会计手段能够基本保障上市的保险公司业绩不受很大影响。

“就怕同行竞争,一家保险公司赔了,但是新保单被其它公司卖了。那就亏了。”刘方对时间财经说。

近几年来,保险公司之间的恶性竞争成为阻碍保险发展的主要因素。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生曾在采访中表示,“竞争环境日趋病态,为了争夺保险资源,车险市场的手续费高达40%。”车险企业“以补贴换市场”、保费一再压低,导致保险公司“不做业务没钱、做了亏钱”。

此前还有《证券日报》记者统计,2017年里,除“华泰保险已被中国人寿接管”的谣言在微信朋友圈流传外,包括中国平安、前海人寿、华夏人寿、天安人寿、恒大人寿、君康人寿、上海人寿、东吴人寿、珠江人寿、富德生命等10余家险企躺枪朋友圈谣言。

一方面,一些保险营销员通过诋毁同业公司以宣传“自家产品”,另一方面,一些营销员通过片面解读或故意曲解监管政策“打促销牌”。

为此,2018年7月,中国银行保险监督管理委员会官方网站公布了《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》(以下简称《通知》)。《通知》显示,除试点的广西、陕西、青海以外的所有地区,各财产保险公司在报送商业车险费率方案时,不得以任何形式开展不正当竞争;要报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况;应报送手续费的取值范围和使用规则。